Innovación en el sistema de pagos

La centralidad de los bancos en el sistema de pagos les compromete a perseguir objetivos de modernización, eficiencia y fiabilidad, con el fin de ofrecer a todo el sistema económico (clientes, empresas y administración pública) la posibilidad de realizar transacciones y gestiones de pago con costes y plazos cada vez más exigentes. Los problemas ligados al proceso de internacionalización de los bancos italianos, a la extensión territorial/dimensional y a las distancias geográficas, ya muy afectados por la difusión de las transacciones electrónicas, se ven ahora aún más revolucionados por las intervenciones normativas en el ámbito internacional, en particular mediante la introducción de la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA). Los plazos más estrictos para la conclusión de las instrucciones de pago y la adopción de normas en la gestión de mensajes impuestas por la normativa están empujando al banco a buscar nuevas soluciones tecnológicas y de proceso, también a través de la evolución de sus estructuras organizativas y el replanteamiento de las políticas de externalización. La reducción de márgenes en operaciones individuales, condicionada, entre otras cosas, por el cambio en el equilibrio competitivo del sector, produce un replanteamiento de estrategias y modelos de negocio, estimulando la creación de nuevos productos y servicios para ampliar la oferta a los clientes. Junto a las cuestiones estratégicas y organizativas mencionadas, existen también cuestiones críticas de gran impacto en la tecnología, como las herramientas de integración entre canales y componentes del sistema, la estandarización del formato de los mensajes transaccionales, la seguridad y fiabilidad de las transacciones electrónicas y la identificación única del usuario. En este contexto sistémico, la progresiva difusión de las tarjetas de crédito y débito, las tarjetas prepago y otros instrumentos que suponen la desmaterialización del dinero y tienden a sustituir al efectivo, implican la existencia de una multiplicidad de canales a través de los cuales acceder a servicios de distinto tipo (compra de un bien, transferencia de dinero, pago de un servicio sanitario o de un servicio público, etc.) y la búsqueda de una mayor flexibilidad en su uso. Las interconexiones entre los distintos canales gestionados por quienes ofrecen los servicios de información o dispositivos conllevan también un aumento de la complejidad en la gestión de las transacciones por parte del banco, especialmente desde el punto de vista de la eficiencia interna en el cierre de relaciones y posiciones. El banco también tiene la nada fácil tarea de hacer posibles diferentes tipos de transacciones, sin favorecer o desfavorecer un tipo en particular, incluido el efectivo.