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Desde la BNPL hasta las hipotecas, todo el sector del crédito a los hogares está experimentando una importante evolución gracias a lo digital.
Cetif Los datos muestran cómo la tecnología digital ha permitido recientemente que una serie de innovaciones y servicios financieros ofrezcan nuevas formas de acceder al crédito.
Entre las nuevas soluciones de crédito, podemos confirmar que las formas de crédito más desarrolladas son el crédito ESG, tanto para particulares como para empresas, y especialmente el Crédito Personal Digital.
La oferta de otras nuevas formas de préstamos digitales, como el crédito preautorizado y la financiación de carritos, se encuentra en un estado más embrionario. El BNPL es ofrecido por un número mínimo de entidades financieras y hoy en día lo ofrecen principalmente las fintech y las entidades de pago tradicionales.
En los próximos dos años, las entidades financieras pretenden implantar el crédito personal digital, que, comparado con otras soluciones crediticias, será el más ofrecido del mercado.
También se producirán importantes avances en la implantación de soluciones digitales para hipotecas y créditos preautorizados.
En lo que respecta a la implantación de nuevas tecnologías en el ámbito del crédito, las entidades financieras han decidido implantar y centrarse en un futuro próximo sólo en algunas de las tecnologías consideradas disruptivas para el sector financiero en general.
Actualmente, la identidad digital, la firma digital a distancia y el análisis de datos son las tecnologías más utilizadas en el ámbito del crédito.
Blockchain Por el contrario, las instituciones no parecen estar interesadas en el uso de , y la API Abierta en este ámbito probablemente también esté relacionada con la necesidad de esperar más aclaraciones normativas por parte del regulador europeo.
CetifPara 2025, además de aumentar el uso de las tecnologías más implementadas en la actualidad, las instituciones financieras también pondrán un fuerte énfasis en el uso de chatbots para el área de crédito, mientras que la Inteligencia Artificial se utilizará más para la calificación crediticia y el monitoreo de crédito (datos , 2023).
Cetif La investigación muestra cómo 2023 y la primera parte de 2024 presentan una tendencia diferenciada en el crédito a los hogares a largo y a corto plazo. Las hipotecas, como es bien sabido, han experimentado algunos signos de angustia, debido a la subida de los tipos, la inflación y el incierto escenario económico.
Los productos a corto plazo, en cambio, muestran una tendencia opuesta, ya que los préstamos personales y para fines especiales también se utilizan para hacer frente a gastos corrientes, como la asistencia sanitaria.
Cetif Università Cattolica "La subida de los tipos y los nuevos hábitos de consumo abren un gran margen de mejora en el crédito", explica Chiara Frigerio, profesora de Organización de Empresas y Secretaria General de at en Milán. Los grandes bancos y los agentes especializados en crédito al consumo ya han invertido en innovación, mientras que ahora las medianas y pequeñas empresas también están lanzando iniciativas interesantes. En general, en esta fase vemos un cierto enfoque en productos sencillos y la persistencia de una cierta separación entre los canales físico y digital".
En concreto, los datos de Cetif Research muestran que en el primer trimestre de 2023, el ticket medio de los préstamos personales se contrajo ligeramente, un -5%, mientras que el número de operaciones y el importe aprobado aumentaron.
Un análisis de la distribución por edades de los clientes muestra que los préstamos personales son solicitados principalmente por el grupo de 35 a 49 años (33%) y por el de 50 a 65 años (35%).
Centrándonos en cambio en la financiación especializada, vemos cómo en el primer trimestre de 2023 el número de clientes minoristas disminuyó un -6%, pero el ticket medio aumentó un +23%.
Atendiendo a la distribución por edades de los clientes, se observa que la financiación finalista es solicitada principalmente por personas de 25 a 34 años (un 28%) y de 35 a 49 años (un 30%).Cetif( , 2023)
Cetif De nuevo, si nos fijamos en los préstamos respaldados por el salario, la investigación muestra que en el primer trimestre de 2023 se produjo un crecimiento en el número de transacciones y en el importe total aprobado, aunque hubo una caída del 7% en el ticket medio.
Atendiendo a la distribución por edades de los clientes, se observa que los préstamos con garantía salarial son solicitados principalmente por personas de 50 a 65 años (36%) y de más de 60 años (36%).
Una primera área de inversión es el comercio electrónico. Se trata de un ámbito en el que los operadores tradicionales han tenido históricamente poca presencia y que ha abierto la puerta de par en par a las fintech.
"La nueva competencia de soluciones como Buy Now Pay Later", comenta Frigerio, "ha dado un impulso general a la digitalización también para los préstamos personales y para fines especiales. Esto está llevando a una reducción de los costes operativos de todo el sector y a una mejora de la calidad del proceso de desembolso, también desde el punto de vista de los plazos de aprobación".
CetifEn el conjunto de la industria, el "tiempo hasta el sí" medio se redujo un 20% ( , 2023).
Sin embargo, la cifra resume el rendimiento global, mientras que hay realidades, especialmente en el sector bancario, que han agilizado mucho el tiempo de aprobación.
"Los bancos conocen bien a sus clientes y tienen acceso, por ejemplo, a los datos sobre los movimientos de las cuentas corrientes", confirma Frigerio, "por lo que son capaces de reducir el tiempo hasta el sí, a veces hasta unos segundos, como en el caso del crédito preaprobado".
El acceso a la mina de datos de las cuentas corrientes ha permitido a los bancos tanto iniciar una renovación del crédito al consumo hacia procesos más digitales y simplicidad de desembolso, como "devolver el favor" a las fintech lanzando soluciones de aplazamiento de pagos, incluso mediante adquisiciones.
Sin embargo, el BNPL no es un nicho interesante para los bancos: su negocio principal es otro", señala Frigerio. Más bien, el préstamo digital es un laboratorio, que conducirá en un futuro próximo a inversiones más amplias y generales para digitalizar los procesos de crédito, tanto para familias como para empresas. El objetivo no es replicar el producto BNPL, sino su experiencia de usuario: es crucial, sin embargo, que el banco no solo aporte innovación al canal digital, sino también al canal físico que siempre ha presidido, es decir, el punto de venta".
CetifDe ahí que el Buy Now Pay Later haya tenido el mérito de mover el mercado, con una onda larga en los próximos años que también podría acelerar la implantación de soluciones hipotecarias digitales ( , 2023).
Con todas las distinciones necesarias. Que quede claro desde el principio: estamos hablando de productos muy diferentes", premisas de Frigerio. Las hipotecas forman parte del cálculo del capital riesgo: los plazos y los controles no pueden ser los mismos que el pago aplazado de un par de zapatos. Pero los bancos, digitales o no, también están trabajando en procesos mucho más ágiles para responder a un mercado inmobiliario que en algunas geografías exige mucha velocidad'.
Sin embargo, reducir el tiempo necesario para solicitar una hipoteca exige replantearse la forma en que el banco trata con terceros. Toda una serie de fuentes de datos y, sobre todo, el tasador.
"Una hipoteca requiere la evaluación de un tercero, el tasador", explica Frigerio, "y por mucho que pueda automatizar el mecanismo de recopilación de información, el certificador tiene que ser una persona, aunque se apoye en datos y procesos inteligentes.
El trabajo del tasador tiene que apoyarse con información recopilada a través de tecnologías como las imágenes por satélite, o las tomadas por drones, y luego la información catastral, las video tasaciones, las certificaciones de clase energética, etcétera. Este es el gran reto de la digitalización del proceso de resolución hipotecaria".