Seguro instantáneo y seguro a la carta: las nuevas fronteras de la oferta de seguros

El sector asegurador vive un profundo proceso de transformación que sitúa al consumidor en el centro y tiende a desarrollar, en torno a sus necesidades, ecosistemas interconectados que explotan intensivamente las nuevas técnicas y tecnologías para ofrecer productos y servicios cada vez más a medida, capaces de satisfacer la necesidad de cobertura incluso frente a riesgos nuevos y emergentes.
Las empresas están llamadas a operar en un mercado ferozmente competitivo y con bajos rendimientos de la inversión, por lo que se centran en mejorar la eficiencia operativa y la rentabilidad mediante un proceso de suscripción cada vez más preciso, a través de medidas dirigidas a controlar los costes y mediante la oferta de nuevos productos y modelos operativos que promuevan la prevención de riesgos. En la actualidad, existe una fuerte necesidad de que los actores del sector asegurador revisen críticamente su oferta, así como de que prioricen la innovación y potencien el desarrollo de productos y servicios que se encuadren dentro de la definición de Seguro Digital, es decir, en cuya base se encuentre un uso extensivo e impulsado de los datos, así como herramientas avanzadas que permitan su procesamiento. InsurTech Las empresas pueden también, y sobre todo, promover la innovación a través de un doble enfoque: desarrollando sus propias incubadoras strat-up en lugar de entrar en asociaciones y acuerdos de diversa naturaleza y alcance con los proveedores de tecnología y .
Estas son las premisas que impulsan hacia la oferta de productos y servicios innovadores como los Seguros Instantáneos, los Microseguros, que son modelos de seguros digitales que permiten a las empresas responder a la necesidad de seguro de un asegurado, o de un cliente potencial, exactamente cuando surge la necesidad y hacerlo sólo durante el periodo de tiempo necesario; pero también hacia elseguro a la carta , es decir, un modelo basado en la lógica de la economía de suscripción, típica de realidades del entretenimiento como Netflix y Spotify, que ofrece a los clientes la posibilidad de elegir y comprar rápidamente el producto más adecuado a través de mercados digitales, con precios claros, y cancelar la suscripción en cualquier momento. Estos modelos son especialmente eficaces porquese adaptan perfectamente a las necesidades cambiantes de los clientes, como una propensión cada vez mayor a los productos y servicios instantáneos y modulares que no les atan a un proveedor concreto, sino que, por el contrario, les dejan libertad para elegir si continúan o no con la relación de seguro, quizá tras un periodo de prueba inicial.
Se trata de nuevos modelos capaces de expresar su gran potencial en contextos muy concretos y limitados en el tiempo, como la necesidad de suscribir una póliza por el tiempo de conducción de un coche de car sharing. Estos nuevos productos no sustituyen a la oferta tradicional de seguros, sino que la complementan y enriquecen, llenando así los vacíos aseguradores dejados por la industria aseguradora tradicional. Identificar a tiempo las necesidades latentes de los consumidores y satisfacerlas es la clave del éxito de estos nuevos modelos de productos y servicios. Estas nuevas propuestas representan una solución potencialmente beneficiosa para las compañías de seguros y los asegurados: entre las ventajas se encuentran la reducción del tiempo de suscripción y el aumento del nivel de transparencia. Sin embargo, no hay que subestimar algunos de los puntos críticos que pueden derivarse. La mayor rapidez en la evaluación del riesgo del asegurado, posibilitada por la gran disponibilidad de datos y herramientas capaces de analizarlos y extrapolar conocimientos precisos sobre el individuo, permitirá una mayor rapidez en la emisión de la póliza, pero, al mismo tiempo, suscitará algunas reflexiones sobre el riesgo de discriminación y exclusión de individuos con perfiles de mayor riesgo. En efecto, aunque en general se considera que estos modelos amplían el acceso a la cobertura de seguro a categorías de personas anteriormente excluidas, es probable que un análisis cada vez más preciso y predictivo de los datos de los tomadores/asegurados pueda impedir que los clientes más "vulnerables" accedan a estas modalidades de cobertura.