El crédito cambia de paradigma: inteligencia artificial, nuevos modelos operativos y retos para la supervisión

La transformación del crédito ya no se limita a la digitalización de los procedimientos, sino que afecta a todo el modelo operativo de los bancos.

Hay cinco ejes de cambio: integración de procesos, aprovechamiento de los datos, gestión dinámica del riesgo, calidad de las decisiones y evolución del marco normativo.

De la investigación llevada a cabo por el « Cetif » en sus propios centros (Hubs) se desprenden resultados significativos: la introducción de la IA en los procesos de préstamos digitales va acompañada de una reducción del 25 % en el «time-to-yes» y del 33 % en el «time-to-cash», entre el primer trimestre de 2025 y el primer trimestre de 2026. Además, los préstamos digitales representaban el 24 % del crédito en 2025, con una cuota prevista de alrededor del 40 % en 2030. Pero la verdadera evolución consiste en superar las arquitecturas separadas por producto, para avanzar hacia un proceso digital integrado en el que los datos, los motores de decisión y las reglas comunes permitan una mayor flexibilidad y eficiencia.

Los datos se convierten en el nuevo motor del crédito

Uno de los retos más importantes tiene que ver con la disponibilidad y la calidad de la información.

Según los resultados preliminares del informe « Cetif : Digital Lending Hub 2026», el 47 % de los datos utilizados en los procesos de incorporación y de KYC siguen siendo introducidos directamente por el cliente, mientras que solo el 8 % procede de la banca abierta y el «open finance ».

Por lo tanto, el potencial de innovación sigue siendo considerable: el acceso autorizado a fuentes certificadas podría reducir la necesidad de documentación tradicional, agilizar los trámites y mejorar la fiabilidad de las evaluaciones.

Una transformación que, sin embargo, requiere nuevas competencias y una gobernanza capaz de integrar la tecnología, la gestión de riesgos y el control.

Banco de Italia: innovar sin comprometer la calidad del crédito

En una reciente intervención en el foro « Workshop »Cetif sobre la gestión del crédito, el Dr. Giuseppe Siani, jefe del Departamento de Supervisión Bancaria y Financiera del Banco de Italia, ha enmarcado estas transformaciones en el contexto de la estabilidad del sistema bancario y de las responsabilidades de los intermediarios.

La situación del crédito en Italia sigue siendo, en general, sólida. Según los datos del Banco de Italia, en julio de 2026, los préstamos al sector privado no financiero registraban un crecimiento del 3,3 % interanual, mientras que la calidad de los activos se mantenía en niveles históricamente elevados.

La innovación tecnológica puede contribuir a consolidar estos resultados, mejorando la capacidad de análisis y la detección precoz de los indicios de riesgo.

De hecho, la inteligencia artificial ofrece importantes oportunidades en la evaluación de la solvencia crediticia y en el seguimiento de las exposiciones. Sin embargo, en el crédito a las pymes, el conocimiento directo de las empresas y de sus características sigue siendo un elemento esencial.

Según Siani, el reto no consiste, por tanto, en sustituir el criterio profesional, sino en reforzarlo mediante herramientas más avanzadas.

Inteligencia artificial: el control humano sigue siendo fundamental

Resulta especialmente relevante la referencia de Siani a la necesidad de una supervisión humana efectiva, en la que los procesos cuenten con la participación activa de la persona física («on the Loop») y no se limiten a su mera inclusión («in the loop»).

El uso de la IA, sobre todo en sus aplicaciones más autónomas, hace que sean imprescindibles la trazabilidad de las decisiones, la fiabilidad de los datos, las competencias adecuadas y una atribución clara de responsabilidades.

No basta con prever formalmente una intervención humana; quien supervise debe disponer de la información y las capacidades necesarias para comprender y evaluar las decisiones generadas por los algoritmos.

Un principio que cobra aún más importancia con el augede la IA agentiva, capaz de planificar y ejecutar actividades y procesos de forma autónoma.

Al mismo tiempo, crece la atención prestada a la resiliencia digital. Los análisis del Banco de Italia ponen de manifiesto que los incidentes informáticos que han afectado a intermediarios italianos en el periodo 2023-2025 han aumentadoun 80 % con respecto al trienio anterior. Aproximadamente la mitad de las notificaciones afectan directa o indirectamente a proveedores tecnológicos.

El futuro del crédito se construye combinando innovación y gobernanza

La DORA y la Ley de IA establecen un marco de referencia en el que la innovación, la resiliencia operativa y la protección de los clientes deben ir de la mano.

El futuro del crédito no dependerá únicamente de la capacidad para adoptar nuevas tecnologías, sino de la calidad de las decisiones que estas hagan posibles.

Para los bancos, esto supone replantearse los procesos, la organización y las competencias, pasando de una automatización centrada en la concesión de créditos a una gestión inteligente de todo el ciclo de vida del crédito.