Préstamo digital: entre la sostenibilidad y la digitalización

En el contexto actual de elevada inflación e incertidumbre económica, resulta primordial apoyar la capacidad de resistencia de las empresas y los hogares a través de la función crediticia de los bancos. Para garantizar un crédito eficiente e inclusivo, hay dos ejes estratégicos que los bancos han activado con la ayuda, también, de la regulación: la sostenibilidad y la digitalización del crédito.

La sostenibilidad también está adquiriendo cada vez más importancia en vista de la creciente sensibilidad de diversas partes interesadas a la transición ESG. En este sentido, las instituciones financieras pueden ofrecer un apoyo concreto para promover la sostenibilidad a través de la innovación en sus productos y procesos.

En el ámbito de la innovación de productos, con un mercado mundial de 332 millones de USD (Kim et. al, 2022), el crédito ESG ha surgido como un instrumento importante. A través de este instrumento, las instituciones financieras pueden asumir el papel de aceleradores de inversiones para proyectos ASG. Ejemplos destacados son los proyectos de regeneración urbana, cuyo objetivo es reurbanizar zonas con problemas sociales persistentes (en términos de empleo, salud, educación, etc.). Estos proyectos también actúan como agregadores de servicios y competencias para la inclusión social integral. En el ámbito de la innovación de procesos, los modelos de puntuación son cada vez más pertinentes, aunque todavía deben revisarse para incluir principios éticos y componentes prospectivos que tengan en cuenta las tendencias sectoriales y los índices de sostenibilidad. De este modo, el concepto de finanzas sostenibles evoluciona para convertirse en finanzas ordinarias intrínsecamente sostenibles.

Por lo que respecta al eje de la digitalización de los préstamos, los proyectos en curso están orientados a aumentar la accesibilidad, la rapidez de uso de los productos crediticios y las nuevas formas de crédito para las empresas y los hogares. Las previsiones de futuro en relación con la digitalización del préstamo parecen indicar una expansión de las inversiones en alta tecnología en los próximos años, especialmente para las entidades financieras en cuyos planes estratégicos emerge un fuerte compromiso con la transformación digital. Ésta está conduciendo a la digitalización transversal de los procesos crediticios, aunque a nivel italiano la atención se centra en la evolución de los procesos relacionados con la preaprobación de productos y las hipotecas, especialmente para los clientes más fieles. Advanced Analytics La evolución tecnológica en estos procesos está abarcando el uso de herramientas a lo largo del ciclo de vida del producto con el fin de permitir la aceptación automática para el desembolso del crédito para determinados grupos de clientes. Los principales beneficios de estas soluciones son la retención, así como una mayor capacidad para comprender el apetito de préstamo del cliente. En este contexto, también se requiere una evolución del marco del proceso de supervisión. Entre los factores clave en los que hay que centrarse más figuran la definición de estructuras de información adecuadas, indicadores cualitativos-cuantitativos y sistemas de alerta temprana constantemente actualizados mediante la recopilación continua de datos. Perfeccionar el análisis de datos para ampliar los grupos a los que se puede desembolsar el crédito es uno de los procesos más críticos, en el que se deberían implementar herramientas como la banca abierta y la Inteligencia Artificial para agilizar el proceso de desembolso del crédito (utilizando productos como el préstamo instantáneo). De hecho, el factor velocidad en el desembolso es central, especialmente para las pymes, ya que es la única forma de minimizar la incertidumbre derivada de la espera de una decisión sobre la solicitud de crédito, para explotar más oportunidades de negocio. Además, la digitalización del proceso de toma de decisiones debe tener lugar a través de un enfoque incremental basado en una integración progresiva de nuevas herramientas digitales con el fin de implementar procesos digitales ágiles, fáciles de usar y conformes con la normativa.

Además de la implementación para el scoring, la IA también es una herramienta capaz de hacer más eficiente el proceso de originación de todos los productos. Por ejemplo, la implementación de un bot de relación con el cliente aporta beneficios en términos de respuesta instantánea, recopilación de datos y disponibilidad para el cliente las 24 horas del día. En el ámbito de la innovación de productos, la oferta de productos de crédito totalmente digitales requiere ciertas condiciones para ser una solución de éxito. Estas condiciones incluyen: una oferta multicanal, una simplicidad del proceso de consulta 100% sin papel, una rapidez en la redacción de los documentos de solicitud, en el control y envío de los documentos por parte de la entidad financiera.

En las entidades financieras italianas, la implantación de tecnologías de IA en el ámbito de los préstamos se limita a determinadas áreas, para las que se han adoptado soluciones específicas. 

Embedded Las nuevas herramientas tecnológicas, como las API, también permiten modelos de distribución innovadores como la Banca, en la que los productos pueden difundirse con lógicas "abiertas" incluso a través de canales ajenos a la actividad principal de las entidades financieras. La implantación de tecnologías API puede traducirse en una verdadera Estrategia API para la creación de nuevas oportunidades de negocio a través del desarrollo de modelos tanto directos como indirectos. Por ejemplo, los modelos directos incluyen los modelos de datos que se basan en la monetización a través de la puesta en común y el uso de datos. Mientras que los modelos indirectos incluyen los nuevos modelos freemium, que se basan en la opción de la institución de ofrecer acceso gratuito a las API pagando por algunas funcionalidades adicionales. El desarrollo y la implantación de realidades abiertas presupone la gobernanza de todo el ecosistema, requiere una atención especial de los socios implicados, una gestión cuidadosa de las relaciones, atención a los datos utilizados y a los productos ofrecidos en la plataforma. Dentro de estos nuevos ecosistemas, existen varios tipos de asociaciones, algunas basadas en el mundo de los datos, con vistas a enriquecer las competencias de los recursos y aumentar la fiabilidad de los datos, otras basadas en el intercambio tecnológico, y otras basadas en la distribución, centradas en el desarrollo de productos colaborativos.

En conclusión, hoy en díaresiliencia es sinónimo de sostenibilidad y digitalización, ambos cruciales en tiempos de incertidumbre. La digitalización de los préstamos, por tanto, no es solo un proceso para mitigar el nivel de riesgo causado por la volatilidad actual, crear y explotar nuevas oportunidades de negocio, sino también una herramienta central para apoyar a los hogares y las empresas y promover la transformación ecológica y social.

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